Ai o poliță RCA valabilă încă opt luni. Într-o dimineață citești că asigurătorul care ți-a emis-o a intrat în faliment. Prima întrebare e dacă mai ești asigurat. A doua, dacă ai un dosar de daună deschis, e dacă mai vezi vreodată banii.
România a trecut prin mai multe falimente de asigurători RCA în ultimii ani, așa că întrebările nu sunt teoretice. Răspunsurile sunt însă mai clare decât pare, pentru că există o procedură scrisă, cu termene fixe — și cu o capcană care lasă mulți oameni fără despăgubire dintr-un motiv pur birocratic.
Ce se întâmplă cu polița ta
Falimentul nu îți anulează polița instantaneu. Ea rămâne valabilă, dar cu un termen-limită: contractele de asigurare încetează automat la 90 de zile de la data hotărârii de faliment, dacă nu au expirat sau nu au fost denunțate mai devreme.
Practic, ai o fereastră de trei luni în care ești acoperit, dar în care trebuie să îți faci altă poliță. Nu aștepta ziua 89: din momentul încetării, mașina figurează neasigurată, cu tot ce înseamnă asta — amendă, plăcuțe reținute și, dacă produci un accident, plata din buzunar.
Poți denunța polița și mai devreme, cu un preaviz de 20 de zile. Iar prima plătită în avans, pentru perioada rămasă, nu se pierde: se recuperează, dar nu automat — printr-o cerere de plată, despre care vorbim mai jos.
Cine plătește daunele: Fondul de Garantare a Asiguraților
Rolul de a plăti creanțele de asigurare rămase de la un asigurător falimentar revine Fondului de Garantare a Asiguraților, instituție reglementată prin Legea 213/2015.
Poate depune cerere orice persoană care are o creanță de asigurare împotriva asigurătorului în faliment: asiguratul, beneficiarul poliței sau terțul păgubit. Nu contează dacă dosarul era deja deschis la asigurător sau dacă evenimentul s-a produs după declanșarea procedurii — contează creanța.
Există un plafon de garantare: 500.000 de lei per creanță de asigurare, valoare majorată în 2021 de la 450.000 de lei. Ce depășește plafonul nu se pierde automat, dar se recuperează pe altă cale — în cadrul procedurii de faliment, ca orice creditor.
Cadrul se schimbă însă: legislația a fost modificată recent, în acord cu cerințele europene, pentru a elimina plafonul de 500.000 de lei în cazul păgubiților RCA, urmând ca plata să se facă în limita răspunderii maxime a asigurătorului. Modificarea vizează falimentele viitoare, nu procedurile deja deschise — deci pentru un caz în derulare se aplică regulile în vigoare la momentul deschiderii.
Termenul de 90 de zile: capcana care costă cel mai mult
Aici se pierd cele mai multe drepturi, și nu din rea-voință, ci din necunoaștere.
Cererea de plată către Fond trebuie depusă în 90 de zile de la data la care hotărârea de faliment a rămas definitivă sau, dacă e mai târziu, de la data la care s-a născut dreptul de creanță. Depășirea termenului atrage decăderea din drept — adică pierzi posibilitatea de a mai cere banii pe această cale.
Practic: din momentul în care afli că asigurătorul a intrat în faliment, primul lucru de verificat nu e cât primești, ci până când ai voie să ceri. Data hotărârii definitive se publică, iar Fondul anunță termenele pe canalele oficiale.
Ce conține o cerere de plată
Cererea se completează pe formularul pus la dispoziție și se depune însoțită de documente care dovedesc trei lucruri: că evenimentul asigurat s-a produs, care sunt sumele pretinse și că ți-ai îndeplinit obligațiile din contract.
În practică, dosarul cuprinde:
- polița RCA sau dovada existenței ei;
- documentul care atestă accidentul — constatarea amiabilă sau procesul-verbal de poliție;
- actele vehiculului și ale persoanei îndreptățite;
- devizul sau facturile de reparație, respectiv documentele care justifică suma cerută;
- orice corespondență anterioară cu asigurătorul, dacă dosarul fusese deja deschis;
- extrasul de cont pentru plată.
Dacă ai mai multe creanțe, se atașează un inventar în care fiecare e identificată separat, cu sumele aferente. Documentele în limbă străină cer traducere autorizată.
Sfatul care scurtează cel mai mult procedura: trimite dosarul complet din prima. Fiecare document lipsă înseamnă o solicitare de completare și săptămâni în plus.
Dacă dosarul era deja deschis la asigurător
Nu se transferă automat. Faptul că aveai un dosar în lucru, cu constatare făcută și deviz emis, nu înseamnă că Fondul îl preia din oficiu. Trebuie să depui cererea de plată, în același termen, atașând tot ce ai obținut până atunci.
Vestea bună e că documentele deja produse — constatarea tehnică, devizul — rămân valabile ca probe și îți simplifică dosarul. Vestea proastă e că, dacă te bazezi pe faptul că „asigurătorul are deja tot", riști să pierzi termenul.
Prima plătită degeaba: cum o recuperezi
Dacă denunți polița înainte de expirare, ai dreptul la restituirea primei pentru perioada rămasă neconsumată. Și aceasta e o creanță de asigurare, deci se cere tot prin cerere de plată către Fond, cu dovada notificării de denunțare transmise asigurătorului.
Sumele sunt de obicei mici, de ordinul sutelor de lei, iar mulți renunță din start. Merită totuși făcut: procedura e aceeași, iar dacă oricum depui o cerere pentru o daună, adaugi și prima restantă în același inventar.
Ce faci în primele 48 de ore
- Verifică situația poliței tale și notează data hotărârii de faliment. De acolo curg toate termenele.
- Fă-ți altă poliță RCA, fără să aștepți ziua 90. Un comparator de asigurare auto online îți arată prețurile mai multor asigurători pentru aceleași date, ceea ce contează mai ales acum: după un faliment, oferta de pe piață se restrânge și diferențele dintre companii cresc.
- Adună dosarul dacă ai o daună în lucru sau una recentă neînregistrată.
- Depune cererea de plată cât mai devreme în interval, nu în ultima săptămână.
- Păstrează copii după tot ce trimiți și dovada depunerii.
Dacă tu ești cel care a produs accidentul
Situația inversă e mai puțin discutată, dar la fel de importantă. Ai produs un accident, ai RCA la un asigurător care între timp a intrat în faliment. Cine îl despăgubește pe cel pe care l-ai lovit?
Tot Fondul, prin aceeași procedură: păgubitul depune cerere de plată și își recuperează dauna în limitele legale. Tu nu ești obligat să plătești din buzunar, atât timp cât polița era valabilă la data evenimentului.
Ce trebuie să faci, totuși: să te asiguri că păgubitul are documentele necesare — constatarea amiabilă completată corect, datele poliței tale, numărul acesteia. Fără ele, dosarul lui se blochează, iar presiunea se întoarce spre tine.
Iar clasa bonus-malus funcționează la fel: dauna plătită, chiar și de Fond, se înregistrează în istoric și îți coboară clasa cu două trepte la următoarea poliță. Falimentul asigurătorului nu șterge istoricul de daune.
Ce nu acoperă Fondul
Fondul preia creanțele de asigurare, nu orice pretenție legată de compania falimentară. Rămân în afara procedurii administrative, de exemplu, pretențiile care nu izvorăsc dintr-un contract de asigurare, precum și cele pentru care nu poți dovedi îndeplinirea obligațiilor contractuale.
La fel, penalitățile de întârziere pe care le-ai fi obținut de la asigurător într-un proces separat nu se transformă automat în creanță garantată. Iar dacă polița era deja anulată la data evenimentului — pentru neplata primei, de exemplu — nu există creanță de asigurare de garantat.
Un ultim aspect, valabil pentru toate cazurile: plata se face în ordinea și în condițiile prevăzute de lege, după verificarea dosarului. Nu e o procedură instantanee, iar termenele reale depind de volumul de cereri. Cu atât mai mult contează să depui devreme și complet.
Cum eviți, pe cât posibil, situația
Nu ai cum să prezici cu certitudine un faliment, dar există semnale publice. Autoritatea de Supraveghere Financiară anunță măsurile de redresare, limitările de activitate și sancțiunile aplicate asigurătorilor — sunt informații publice, nu zvonuri de pe forumuri.
Al doilea reflex util: nu alege exclusiv după preț. O diferență de 15% față de restul pieței, menținută luni de zile, e o anomalie, iar în asigurări o primă mult sub media pieței înseamnă, de regulă, rezerve tehnice insuficiente.
Al treilea: păstrează documentele. Polița în format electronic, dovada plății, orice corespondență. Într-o procedură de faliment, sarcina de a dovedi creanța îți revine ție.
Întrebări frecvente
Mai sunt asigurat dacă asigurătorul meu a intrat în faliment?
Da, dar temporar. Polița încetează automat la 90 de zile de la hotărârea de faliment, dacă nu expiră sau nu e denunțată mai devreme. În acest interval trebuie să încheii alta.
Cât timp am ca să cer despăgubirea?
90 de zile de la data la care hotărârea de faliment a rămas definitivă sau de la data nașterii dreptului de creanță, dacă e ulterioară. Depășirea termenului duce la pierderea dreptului pe această cale.
Care e suma maximă pe care o pot primi de la Fond?
Plafonul este de 500.000 de lei per creanță de asigurare. Pentru păgubiții RCA, legislația a fost modificată în sensul eliminării plafonului, cu aplicare la falimentele viitoare.
Dosarul meu era deja deschis. Se preia automat?
Nu. Trebuie să depui cerere de plată la Fond, în termen, atașând documentele obținute până atunci. Ele rămân valabile ca probe.
Îmi recuperez banii pe polița neconsumată?
Da, dacă denunți polița înainte de expirare și depui cerere de plată, cu dovada notificării transmise asigurătorului.
Ce se întâmplă dacă paguba depășește plafonul?
Diferența nu se stinge automat: se poate urmări în cadrul procedurii de faliment, ca orice creanță împotriva societății aflate în lichidare.
Ideea de reținut, dacă reții una singură: termenul de 90 de zile e mai important decât orice altă cifră din articol. Suma o negociezi cu documente; termenul, o dată depășit, nu se mai negociază deloc.
